9个存钱好习惯，上班族10年存出1000万！！！

同一家公司的上班族，薪水与职级差不多，但是十年后，有人富、有人穷，为什么？答案是，赢家们把握踏入职场的黄金十年，靠着努力工作及兼差、节俭和投资理财，资产比别人多一千万元。

三十二岁的小伟，私立大学毕业，自认不够聪明，也不是名校出身，但有别于一般社会刻板印象，这位七年级生，从大学时代就有很强的赚钱欲望，抱着“英雄不怕出身低”的想法，常告诉自己：只要比别人更拼、更早起步，最后结果就不会比人家差。

身材略显福泰的小伟，虽然理财观念很早熟，但白里透红的脸庞，看起来比实际年龄还小一些。“大学毕业前，我的户头存款已有七十万元。这些钱，是我假日早上兼家教，平日晚上在3C卖场当介绍员，偶尔在朋友公司帮忙，一点一滴存下来的。”他说，每月家里原本就会给零用钱，自己赚的部分，就能全部入帐，一个月平均存下二万到三万元并不难。

小伟打从心底认为，财富多寡是这个社会评价一个人最直接、最现实的方式，要让人看得起，就要趁年轻、有体力的时候，厚实自己的资产。而兼差，是他累积千万元身价的第一步。

“一边唸书，同时又兼二、三份差，赚钱速度虽然快，但也超级累，课业多少也受到影响；记得有一年的暑修，考试前一晚还打工到半夜。当我睡眼惺忪、拖着疲惫的身躯进入教室时，同学们都觉得我很扯。现在回想起来，还真是有点夸张。”

危机意识比别人强

唸书时，他比同学早一步知道“人脉就是钱脉”

大学时代，小伟大部分时间都在校外打工，与同侪相比，视野大不同。

“兼差多，认识的人也多；我很用心经营人际关系，在朋友介绍、帮助下，赚钱机会愈来愈多。后来才知道，原来人脉就是钱脉。”

刚开始，小伟在一家美商3C公司担任产品介绍员，时薪一五○元。之后透过这个工作，得知3C产品批发管道，他便以低于市价两成左右的价格，购入电视、相机等产品，再转手卖给熟识的中南部网路店家，一来一回就能赚到一二％。像这样批货、转销售的中盘商角色，小伟也愈来愈上手。

毕业后第一份工作，他投入台北电子商场大本营：光华商场。这份工作对他而言，早已驾轻就熟。“我的本薪两万五千元，加上业绩奖金，一个月大概可领四万元；又因为我念的是资讯科技，先前对3C产品、通路还算熟悉，所以本业之外我又开始兼差，自己批货做一些小买卖，或提供软体、销售服务给需要的人。像这样额外接案子，一年光是兼差进帐就有六十万元，比本业还高。”

小伟不用当兵，工作第一年就存下六十万元，加上大学打工累积的资金，二十三岁就赚进人生的第一桶金。利用这一百万元，他开始学习“用钱赚钱”的技巧，让累积财富的方式，进阶到股市。

赚钱欲望比别人高

工作后，他把闲钱投入股市“用钱赚钱”

“像二○○八年金融海啸，联发科股价最低跌到一七七元，现在回想起来，觉得当初没买到一八○元以下的联发科，是股市最大遗憾。也因为这样，后来我设定了一个波动区间，只要联发科跌破二八○元就买进，突破三七九元就卖出，这样几年操作下来，我投入股市的资金就翻了一倍，不断复制成功模式，果然是投资硬道理。”

过去几年，小伟透过稳定的高殖利率股票、危机入市原则，锁定股价一度超跌的联发科、可成，等到股价反弹至合理价位，他不贪心、及时停利出场；这样反复操作下，他自己的本金，加上父母资助的钱作为资本，只要看准时机就出手，资产累积速度也如滚雪球般，愈滚愈快。

事实上，《今周刊》调查发现，高达八二．六％的受访者，回答对现在的财富状况表示不满意；但近五成受访者，只有五十万元的投资理财部位；更有一八％受访者没钱可投资，苦无翻身机会。

如今上班族薪资普遍偏低，年轻一代重视生活品质，玩乐与美食的支出偏高，使得很多人成了月光族，既没存到钱，也不相信自己有机会变富有。

不过，值得欣慰的是，近三年来经济景气欠佳，国人反而更加积极理财，财富状况比以前来得好。

《今周刊》早在二○一一年就委托波仕特线上市调网进行“台湾穷青年、富青年”问卷调查，如今，隔了三年，本刊再次调查，发现二○一四年有五一．一％的受访者，尚未存到一百万元，比起一一年的六七．一％，比重已降低了十六个百分点。世新大学财务金融系副教授郭迺锋分析，“过去三年，经济景气欠佳，反而激发台湾人更加积极理财。”

在世新大学教了十年“理财与生活”通识课程，郭迺锋发现，金融海啸后景气变差，理财观念反而变得健康，父母主动要求子女记帐，学生们也较认真看待理财这件事。不仅如此，过去三、四年来，全球股市从谷底回升，加上房地产价格持续飙涨，也使得存到第一桶金的人比三年前增加。

身价千万的人都怎么存钱？

“投资理财”是主要致富途径，其次为努力工作

调查也发现，三成受访者认为，自己在十年时间内会达到希望的财富目标。然而，要如何才能像小伟一样，在短短十年内就拥有一千万元的资产？

永丰金控首席经济学家黄荫基指出，单靠固定薪水想存一千万元，不可能！他举例，若十年要存一千万元，假设只靠薪水，就算能存一半，年薪至少要有二百万元才能达阵。“事实上，近年来，国人的致富途径，主要靠房地产和股票投资。”

主持“台湾穷青年、富青年”问卷调查的波仕特线上市调网公司经理董彦欣，把受访者的净资产和致富管道交叉分析，发现到一个有趣现象：净资产在一千万元以上的受访者，逾三五％认为“学习投资理财”是致富最有效的途径，其次才是“努力工作，提高自己的薪资”（占三一．一％）。

这说明了，贫与富的分水岭，关键在于有没有投资理财计画与行动！小伟并非特例，只是比一般人更拼，更愿意学习理财。

早熟的理财观念、兼差赚得比本业多、投资高殖利率股票等，这些都是小伟持之以恒的好习惯，因此在四十岁前便累积了逾千万元资产。《今周刊》采访多位专家以及存钱高手，归纳九个存钱好习惯，上班族只要学起来，就有机会和他们一样，累积千万元身价。

首先，替自己理财，就像经营一家公司，要先编列“年度预算书”，学会为自己的生活定出财务总目标，包括每月生活收入、支出与计画追求的储蓄目标，建立自己的投资地图，清楚所在位置与终点站，才不会迷失于人性的弱点当中。

“把自己或家庭看成是一家公司，并以经营公司的方式来管理财富。”郭迺锋指出，看重自己，以财务大臣的心态打理资产，是打造黄金十年、累积千万元财富的第一招。

有“赚钱之神”称号的已故经济评论家邱永汉，对小孩的金钱教育曾有惊人之举。他发零用钱的方式，是一次发整整一年份，目的就是让小孩当自己的财务长、学会管钱。刚开始，小孩一下子就花完了，才发现大事不妙，反而体会到“这样下去不行”，自己主动产生学习理财的动机。

养成编列预算书、规画如何赚钱和花钱的习惯，既能培养强烈的赚钱欲望和企图心，可以激发出潜在的爆发力，并且更能左右你的行为，是成为存钱高手的前提或必备条件。

想掌握资产的累积速度，必须养成每月对帐的习惯、检视自己的财务状况，包括收入与支出的结余、投资的赚赔等。

虽然对帐的动作看似无趣，但日本理财作家中谷彰宏在《不爱钱，你有事吗？48个变身有钱人的招财行为学》一书中指出，“对钱的事情一板一眼，就能让散漫的人生转变为丰富的人生。”

对帐的习惯要从小处着眼，中谷彰宏发现，很多人在餐厅或饭店消费时，几乎都不会仔细核对帐单上的消费明细，然而，帐单当然会有出错的时候，必须确认帐单明细，“无论帐单的金额多少，只要察觉有误，就要立即反映。”这个动作在于检验你对金钱的态度是否慎重。不论小钱或大钱都要在乎，这是迈向有钱的重要习惯。

从消费小钱到投资的大钱，都要定时检视，除了分析自己的消费形态，检讨自己是否有多余的消费之外，还要检讨自己的投资绩效，学会调整投资组合、执行停损等。

同样投资报酬率八％的基金，假设每月投入一万元，约六年五个月才能存到一百万元；若能提高储蓄，每月存一万五千元，四年六个月就能存到；如果每月存二万元，只要三年六个月就能存到，等于每月多存五千元，比别人快一年存到第一桶金。

每月二万元怎么来？二十三岁的护理师罗玄微靠着兼差及省吃俭用，每月存下二万至三万元，大学毕业两年多就已存到人生第一桶金，她的目标是在三十五岁前存到一千万元。“以前工作压力大，常靠着大吃大喝排解压力；像吃自助餐时，完全没有价钱概念，想吃就夹，最高纪录一顿要花将近两百元，真的很惊人。”

定下存款目标后，罗玄微对日常花费也开始锱铢必较；最重要是，趁早存到一百万元后，不但能提升财富自信，更可因此建立良好的理财习惯，量入为出，产生正向循环。

“地瓜叶一把只要十元，高丽菜一颗六十元，买回家自己煮，一鱼一肉、两道菜就能吃得很饱，煮一次可吃二到三餐，平均下来一餐也不过六十元；还有，以前会花几百元买上衣，穿没几次就不想再穿。这种被我归为‘消耗品’的东西，我都接收朋友送的二手货，再也不用花钱买，现在的衣服、鞋子多到穿不完。”

定时定额投资基金的好处，在于避免看错进场时机、选错个股的风险。刚踏入社会的年轻人，若能每月投入三、五千元、利用基金布局全球市场，也是以小额资金学习投资理财很好的管道。如果能从中挑选出每年皆可提供六％至八％的基金标的，长期来看，就能达到小钱滚出大财富的目标。

投资最怕不确定性，若能确保收益，就能大幅提升资产累积速度。对上班族来说，买进长期获利、配息稳定的高股息标的，是股市投资相对可行的作法。

以过去五年平均现金殖利率在六％以上、公司平均配息率在六成以上，且连续五年没有亏损、今年可扣抵税率在二○％以上的公司来看，包括丰艺、威健、竞国等皆符合资格。

长线布局持有高殖利率股，可望取得比定存利息多三倍的收益，最适合想稳健累积财富的投资人。但要注意，高殖利率股最怕赚到股息、赔掉价差，因此筛选标的须以本业获利能力和长期获利表现为主，不能只看公司配息条件，忽略营运成绩。

若不想押注在单一个股，投资人也可考虑投资“台湾高股息ETF”（○○五六），这是从台股市值前一五○大公司中，以“未来一年预测现金股利殖利率”排序，筛选出现金殖利率最高的三十档个股为成分股；历年来现金股息殖利率平均有六％以上，且几乎都能填息，想避免选股困扰的投资人也可留意。

手上有闲钱的时候，大部分人想到的都是该如何花掉它，但存钱高手盘算的却是：如何能将现金变成资产。

知名财经作家张真卿指出，现金如流水，常常不是花掉、就是放在银行被通膨吃掉；但资产不同，不但可保值，还有升值空间。因此，当你拿到分红、奖金时，应该思考如何把这些现金投入可增值的资产。

张真卿建议，将现金变成资产，最好的方法之一是买房。一般人常把买房当作负债，“买不如租”观念大行其道。但他建议，四十岁前至少要有一户不动产，出租、自住皆宜。

“不应将房贷看成负债，而是资产，只要房价上涨，个人净资产就能跟着增加。但要注意，若以自住为前提，就要考量居住环境，随时都可进场；若以投资为目的，就要先做足功课，评估景气位置再决定，不必急着出手。”张真卿提醒。

“钱就是要花在刀口上。”从没没无闻的广告制片，变成家喻户晓的“全联先生”，邱彦翔私底下也是个很“抠”的人，他的消费哲学就是“慢一点，就省一点”。他认为，在换季时才下手购买，折扣达三．八折，加上买千送百等回馈金，同样的东西，足足省下七成。

邱彦翔认为，资讯产品推陈出新，但折价也很快，等热潮过了再买，比较划算。像他用的手机，刚推出时要三万多元，他等了差不多三年，只花五千元就买到了，而且还很新。

邱彦翔接拍超过六十支全联广告，加上代言价码飙涨，估计年收入数百万元，但他仍是过着“一块钱也要计较”的俭朴生活，比如车子要加油时，他会找有自助加油的，因为每公升可以省下○．八元；为省停车费，他宁愿走远路，停在不用收费的马路黄线或巷子里的停车位。

“我不敢说自己买得最便宜，但是买之前，我一定会做功课。”邱彦翔认为，抱着“想买、随时都能买得到”的心态，让他不会被“限时特卖”促销模式，或商品包装所诱惑，就不会急于想买下自己不需要的东西。

一般公司编列损益表，会将本业及业外收入分得清清楚楚；张真卿认为，个人也应编列损益表，将收入分为本业及业外两部分，再衡量如何创造收益。

“本业就是正职，业外就是兼差所得；要提升本业收入，可借由跳槽或争取升职等方式为自己加薪。至于兼差所得，最好能结合现有专业、人脉或技能，在上班以外的时间，进一步创造收入。利用房屋租金或其他理财工具提升每月进帐，也是不错方式。”

护理师罗玄微三年存一桶金，兼差帮了大忙。原本她在一家大型综合医院急诊室服务，月薪约四万多元；后来转到一家小型诊所，每天上班时间固定从下午两点到晚上十点。由于工作负担不会太重，她早上八点到十二点，又去产后护理中心兼差，帮小宝宝洗澡、喂奶。

像这样结合本身护理专业，利用本业加业外收入双管齐下方式，罗玄微每月收入较之前增加一万多元；以兼差后整体收入五万多元计算，每月等于帮自己多存了一万多元，相当于原来月薪的二五％。

好习惯9

提升判断价格能力

多看数字，当买卖机会来临时，就能出好价钱

存钱高手平日养成的好习惯是，培养“出价力”。所谓出价力，是指能够判断合理价格的能力。要具有这种能力，必须养成情报蒐集的习惯，透过长期的观察和追踪，对价格波动往往比别人更有感受力，当交易买卖的机会来时，就能够马上出价，抢到便宜货。

郭迺锋举例说，即使不打算买房，但只要经过房仲公司门口，他会浏览广告单，感受房价的涨跌，当机会来时随时能出手。

同样的，买股票时，投资赢家们都会追踪营收数字、法人进出和股价走势，甚至写投资日志，让自己对股价更有感觉。

投资达人、职业军人李律理的投资日志，记录重点有两个，第一是每天的重大事件，第二是自己有兴趣的产业，最近发生什么大事。但这不单是流水帐，更重要是在旁边加上自己的观察与看法，然后再与事实相互印证，提升对市场的敏感度，由于对股价敏锐，不论买或卖都可以掌握好的价格。因此，年仅三十岁就累积到六百万元的资产。多数人以为，四十岁前要存到千万元，在当前社会低薪结构下，是不可能的事情。其实，只要养成九个好习惯，愈早做到，就能愈快跻身财富赢家行列！